Principal Finanzas Personales Cómo prestar dinero a sus hijos. (No lo hagas.)

Cómo prestar dinero a sus hijos. (No lo hagas.)

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Un amigo me contó la siguiente historia sobre su hermana, que era una nerd de la comida mucho antes que todos los que conocías. La hermana, llamémosla Emily, quería abrir un nuevo y moderno local de ramen en su pequeña ciudad (se había enganchado en un viaje a Japón), y le pidió a su padre que le prestara una cantidad sustancial de cambio (¡$ 100,000!) para que este sueño despegue.

Eventualmente, desgastó a su papá. Aunque su padre puso el trato por escrito (en realidad, solo un rasguño de pollo en la parte posterior del sobre), el trato se hizo sin papeleo oficial. Poco después, lamentablemente, el padre falleció, y Emily no pagó casi nada a cambio.

Ahora Emily afirma que el dinero fue un regalo, no un préstamo, a pesar de la nota. Es una parte decente de la herencia de su padre, por lo que, naturalmente, sus hermanos quieren que la devuelva a la caja de la herencia. Los resentimientos resultantes han destrozado a esta familia que alguna vez fue unida.

Para los padres, dar dinero a sus hijos es casi instintivo. Y aunque muchos de ustedes no están considerando prestar algo cercano a los 100 mil dólares a sus hijos, muchos de ustedes les están dando al menos algo de dinero. Una encuesta reciente de Pew encontró que el 61% de los padres estadounidenses dijeron que habían ayudado económicamente a su hijo adulto en los últimos 12 meses. Lo entiendo. Pero hay razones para tener cuidado al abrir la bóveda del Banco de Mamá y Papá.

Una encuesta reciente, realizada por el sitio de información financiera MyBankTracker.com, encontró que prestar dinero a familiares o amigos estaba en la parte superior de la lista de los mayores errores financieros de las personas. He aquí por qué: es una transacción financiera basada en la emoción. El dinero y el amor no son las mismas cosas, pero a menudo los dos se confunden en las relaciones familiares.

Razones para decir que no

Hay muchas maneras en las que prestar dinero a su descendencia puede ir hacia los lados. Para empezar, si le presta dinero a un niño y no a otro, prepárese para los celos y los sentimientos heridos.

Otra cosa a considerar: ¿Qué pasa si su hijo quiere pedir dinero prestado no para comenzar un negocio o ir a una escuela de posgrado, sino para salir de un agujero creado por malas decisiones financieras? Protegerlo de lidiar con las consecuencias no le está enseñando nada. De hecho, es posible que esté perpetuando un ciclo de deuda.

Ya sea que su hijo sea realmente irresponsable o no, si le permite pedir prestado dinero, puede comenzar a tomar sus decisiones de dinero personalmente. A diferencia de un prestamista bancario, tendrá la oportunidad de ver en qué gasta dinero su hijo mientras espera que le devuelvan el dinero. Si se va de vacaciones a Tulum o se atraganta con Seamless, los resentimientos podrían acumularse.

En cuanto a su hijo, puede llegar a sentir que el préstamo es solo una excusa para que usted tenga algo sobre su cabeza. En serio, si hubiera sabido que ibas a mencionarlo cada vez que te visita, nunca habría aceptado tu pésimo dinero.

Si realmente desea ayudar a su hijo, considere otras opciones además de un préstamo. ¿Puede mudarse a casa con usted hasta que se recupere económicamente? (Si es así, asegúrese de que cada parte sepa lo que se espera de la otra). ¿Hay algún gasto específico con el que pueda ayudar (por ejemplo, pagar la factura del teléfono celular de su hijo o los pagos del préstamo estudiantil durante unos meses)? en lugar de simplemente entregar dinero?

Pero si no tienes otra opción ...

Aún así, entiendo que puede haber ocasiones en las que prestarle a su hijo sea la mejor o la única opción. Entonces, si vas a hacerlo, al menos asegúrate de hacerlo bien.

es kaitlin olson y hermana de olsen
  • No preste dinero que no pueda permitirse perder. Esto significa que no hay que allanar sus cuentas de jubilación ni poner en peligro su propio bienestar financiero. Llámelo la regla de la máscara de oxígeno del avión. Tú primero, luego tu hijo.
  • Ponga el acuerdo por escrito. Puede que le resulte extraño hacer esto, pero si no lo hace, estará confiando en sus respectivos recuerdos en cuanto a lo que se debe y cuándo se debe. Es posible que se sorprenda de la frecuencia con la que esos recuerdos no coinciden. No es que ninguno de los dos esté siendo intencionalmente deshonesto. Eres simplemente un humano.

Karen Altfest, asesora principal de Altfest Personal Wealth Management en la ciudad de Nueva York, dice que la creación de este acuerdo, conocido como pagaré, es una protección tanto para usted como para sus hijos. 'Quieres ser padre de tus hijos. No querrás ir tras ellos diciendo: 'Me debes un pago' ''.

Cualquier pagaré debe incluir lo siguiente:

  • Fecha de acuerdo.
  • Nombres de partidos.
  • Monto prestado.
  • Tasa de interés y con qué frecuencia debe pagarse. Para montos superiores a $ 10,000, el IRS requiere que cobre una cantidad mínima de interés, llamada tasa federal aplicable, que está disponible en el 'Índice de resoluciones de tasas federales aplicables (AFR)' en IRS.gov. En este momento, la tasa de interés mínima para préstamos que duran tres años o menos es 1.04%, 2.10% para préstamos de tres a nueve años y 2.81% para préstamos de más de nueve años - apenas exorbitante.
  • Fecha de maduración.
  • Calendario de pagos.
  • Recurso por impago.
  • Firmas.

Sitios web como Nolo.com o el Grupo de Investigación Jurídica de Internet puede ayudarte a redactar uno. Pero si se toma en serio la elaboración de un documento legal, Altfest recomienda consultar a un abogado fiscal, contador o planificador financiero.

Un pensamiento final: hacer un regalo sin compromiso puede que no sea posible financieramente para usted. Pero si lo es, y cree que su hijo lo usará para algo que valga la pena, hágalo en su lugar. Puede encontrar que hay alegría y tranquilidad en ser el padre de su hijo, no su banquero.

Para obtener más consejos sobre cómo hablar con sus hijos sobre el dinero, consulte mi nuevo libro Convierta a su hijo en un genio del dinero (incluso si no lo es) .