Si obtener la aprobación de un préstamo PPP significó que tuvo que moverse a una velocidad vertiginosa, obtener una condonación puede parecer que está atascado en cámara lenta.
Ese es el caso de Andrew Cao, socio gerente de Motoza, la agencia de marketing digital con sede en Austin que fundó en 2011. Cao aprovechó el Programa de Protección de Cheques de Pago, el programa de préstamos condonables de $ 521 mil millones diseñado para ayudar a las pequeñas empresas a atravesar la pandemia. en mayo, después de que algunos de sus clientes comenzaran a hacer negocios. Solicitó a través de un prestamista local, Horizon Bank, después de no poder ingresar al primer tramo de APP financiación con el propio banco de su empresa, Bank of America.
'Fue una experiencia realmente mala, y desafortunadamente tuvo que suceder de esta manera', dice Cao, quien no se ha tomado esa experiencia a la ligera. 'Hemos estado transfiriendo dinero de BofA a Horizon durante los últimos meses', añade.
Solicitar la condonación del préstamo fue mucho más fácil que solicitar el préstamo, señala, pero todavía está esperando una decisión sobre si se condona el préstamo de $ 72,500 de su compañía, casi un mes después de la presentación. Y no está solo.
Al 24 de septiembre, la Administración de Pequeñas Empresas de EE. UU. Había recibido poco más de 96,000 solicitudes de condonación de préstamos, según el testimonio del jefe de personal y administrador asociado de acceso de capital de la SBA, William Manger. Eso es solo alrededor del 2 por ciento del total de préstamos otorgados. Manger, hablando antes de una reunión del subcomité de la Cámara de Representantes, señaló además que, si bien hasta el momento no se había rechazado ninguna solicitud, tampoco se había aprobado en su totalidad. La SBA no ha proporcionado una actualización más reciente.
Retrasos, retrasos
Si bien la SBA lanzó su portal de condonación en línea el 10 de agosto, el mismo día en que Cao presentó la solicitud, el proceso de revisión lleva mucho tiempo, y demora hasta 90 días antes de que la agencia deba remitir algo al prestamista. Y el prestamista, que presenta la solicitud de condonación en nombre del prestatario, tiene 60 días antes de tener que presentar algo a la SBA.
Los propios prestatarios pueden solicitar la condonación en cualquier momento, incluso antes de que finalice el período de cobertura de su préstamo PPP. Sin embargo, los pagos de capital e intereses no vencen hasta 10 meses después de la conclusión del período cubierto. Actualmente, solo se pueden perdonar los gastos permitidos, como los costos de nómina y los gastos de beneficios. Y solo los fondos gastados dentro del período cubierto de 24 semanas son elegibles para la condonación. Los solicitantes tempranos de PPP pueden tener solo ocho semanas para gastar sus fondos de PPP, ya que la aprobación de la Ley de Flexibilidad del Programa de Protección de Cheques de Pago extendió el período cubierto para nuevos prestatarios. Los costos que no sean de pago, como los intereses hipotecarios y ciertos servicios públicos, no pueden exceder el 40 por ciento del monto total de la condonación.
Así es como se supone que funciona el programa. En la práctica, algunos prestamistas ni siquiera están listos para recibir solicitudes de condonación de PPP, dice LJ Suzuki, fundador y director ejecutivo de CFOShare, una empresa de subcontratación financiera y contable con sede en Denver para pequeñas empresas. Añade que es probable que los prestamistas se estén tomando su tiempo para configurar para evitar ser aplastados por las aplicaciones, como sucedió durante el lanzamiento inicial del programa. 'Quieren asegurarse de que se resuelvan todos los errores de TI', dijo. También existe la esperanza de que el Congreso apruebe algún tipo de ley de condonación general que permita la condonación automática de préstamos por debajo de 150.000 dólares, pero las conversaciones de estímulo se han estancado.
Es decir, a partir del 5 de octubre, el portal de condonación de PPP en línea de Bank of America seguía inoperante. Al menos un empresario, Calloway Cook, que ha intentado solicitar el perdón a través del portal PPP en línea de BofA en numerosas ocasiones, dice que ha recibido un mensaje de error en cada intento. Cook es el presidente y fundador de Illuminate Labs, una empresa de pruebas de suplementos dietéticos en Northampton, Massachusetts, que acaba de lanzarse en marzo. 'Es esto que pende sobre mi cabeza', dice Cook, refiriéndose a su préstamo PPP de $ 2,426. Expresó su ansiedad por verse abrumado con las tarifas de interés si no puede obtener la condonación de su préstamo antes de que caduque la moratoria de 10 meses sobre las tarifas. 'Estoy muy al tanto de las cosas financieras ... Solo quiero terminar este proceso'.
Cuando se le preguntó sobre el estado del portal de perdón de Bank of America, un portavoz objetó. Señaló que el banco se está 'comunicando con los clientes e involucrándolos en el proceso de perdón'. Agregó que BofA ha comenzado a enviar solicitudes de perdón completas a la SBA.
Animación suspendida
Si bien puede comprender la precaución por parte de la SBA y los prestamistas (el lanzamiento de la APP fue de hecho apresurado y, como resultado, caótico), los problemas que surgen de las demoras en la condonación son innumerables.
Principalmente, impone otro nivel de tensión financiera potencial a las empresas. Para recibir el perdón total, las empresas deben mantener su plantilla durante el período cubierto y en el momento del perdón. Si ese proceso se retrasa, pondrá a las empresas en una posición insostenible, dice Jake McDonald, exbanquero y actual director de CBIZ, una firma nacional de contabilidad y asesoría con sede en Cleveland.
'Estamos hablando con las empresas sobre eso', agrega. 'Dicen:' Mira, he agotado los fondos de APP; Necesito tomar decisiones sobre la dotación de personal ''. Esencialmente, en un entorno de ingresos bajos o nulos, y sin ningún alivio económico adicional, las empresas están teniendo dificultades para mantener a las personas en el personal. Y pronto, dice, tendrán que dejar ir a la gente, con o sin una respuesta sobre el perdón.
La buena noticia es que las empresas tienen hasta fin de año para traer a las personas de regreso, suponiendo que puedan volver a contratar a ex empleados o contratar trabajadores calificados de manera similar, y aún así calificar para el perdón. Pero eso todavía los pone en un aprieto, agrega McDonald. 'Crea muchas tareas de administración adicionales y costos asociados'.
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También crea posibles dolores de cabeza fiscales, dice Graham Simmons, copresidente del grupo de derecho empresarial de Norris McLaughlin, un bufete de abogados regional que presta servicios a empresas en Nueva Jersey, Nueva York y Pensilvania. Para empezar, señala que las tarifas de interés, y cómo tratarlas con respecto a los impuestos, se convierten en una especie de comodín si se retrasa el perdón. Si bien las tarifas de interés, que se registran en el 1 por ciento de la parte no perdonada de los préstamos PPP, y los pagos se pueden diferir hasta por un año, los cargos por intereses comienzan a acumularse desde el primer día. Por lo tanto, incluso si espera que su préstamo sea condonado en su totalidad, seguirá acumulando cargos por intereses como lo haría con un préstamo normal. Y después de 10 meses, dice Simmons, es posible que algunas empresas tengan que comenzar a pagar los intereses y el capital de un préstamo que finalmente se condona.
Simmons agrega que coloca a los dueños de negocios en el extraño territorio de reclamar potencialmente deducciones de gastos por intereses sobre un préstamo que finalmente se condona. Tasas de interés que se acumulan de la parte condonada de los préstamos se espera que se remitan a los prestamistas. Señala que, hasta el momento, no hay orientación de la SBA o del IRS sobre cómo tratar la situación, y eso hace que todo sea turbio.
Aun así, esperar para solicitar el perdón podría no ser tan mala idea, dice Suzuki. 'Estoy aconsejando intencionalmente a mis clientes que no obtengan la condonación de su préstamo en 2020'. Las razones tienen que ver con la deducibilidad de los gastos de PPP. Si bien el propietario de un negocio normalmente puede gastar el costo de los salarios de los empleados, el IRS señaló que si esos fondos se pagan mediante préstamos PPP condonados, los gastos ya no son deducibles. Sería visto como una doble inmersión. En otras palabras, si retrasa el proceso de condonación hasta 2021, calcula, puede deducir el costo de los gastos que se pagan con los préstamos PPP que se podrían condonar este año, lo que por lo tanto reduce su responsabilidad y debería mejorar su flujo de efectivo en 2020, cuando presumiblemente más lo necesita. 'Como propietario de un negocio, significa que obtienes un año adicional por tener ese efectivo en tu negocio', dice.
