Una de las preguntas más comunes que recibo de los empresarios es si pueden obtener un préstamo para pequeñas empresas si tienen mal crédito. Una mala calificación crediticia no significa que sea imposible obtener un préstamo comercial. Sin embargo, las opciones disponibles y el costo de capital son mucho más altos que para alguien que tiene buen crédito.
La clave es saber dónde buscar. Si es dueño de una pequeña empresa y ha estado en operación por menos de tres años y tiene un puntaje de crédito por debajo de 650, es probable que no pueda obtener un préstamo para pequeñas empresas de un gran banco.
Los grandes bancos (más de $ 10 mil millones en activos) están otorgando préstamos a tasas sin precedentes posteriores a la recesión, pero aún rechazan tres de cada cuatro solicitudes de préstamos y suelen ser conservadores en sus parámetros crediticios. Acercarse a ellos cuando tiene mal crédito será una pérdida de tiempo.
Los préstamos de la SBA son una opción para muchos prestatarios de pequeñas empresas. El respaldo del gobierno reduce el riesgo para el prestamista. Este arreglo hace que los préstamos a nuevas empresas y negocios existentes con un historial crediticio deficiente sean menos riesgosos para la institución financiera.
El crecimiento de los prestamistas en línea ha proporcionado una amplia gama de opciones. Muchos de ellos son prestamistas no bancarios que aceptan un mayor riesgo pero lo hacen cobrando un mayor costo de capital.
Las ventajas de trabajar con prestamistas no bancarios.
Los prestamistas no bancarios están más dispuestos a aceptar riesgos, por lo que las probabilidades de obtener financiación son mejores que en un banco. Toman decisiones rápidamente, lo que ayuda a los emprendedores que han atravesado una mala racha o están tratando de hacer despegar un negocio.
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Es útil conocer su puntaje crediticio personal. Verifique si hay algún error en su registro. Si ha pagado todos los impuestos atrasados, asegúrese de que la mancha ya no se informe como actual.
Si su puntaje de crédito es 700 o superior, la probabilidad de obtener capital de un banco es buena. Con puntajes de 650 a 700, un préstamo de la SBA está potencialmente al alcance. Cualquiera con una puntuación inferior a 650 tendrá que explorar opciones de financiación no tradicionales. La empresa tendrá que argumentar con firmeza que está en una trayectoria ascendente. El futuro brillante tendría que pesar más que los reveses del pasado.
Aquí hay tres cosas que los prestamistas no bancarios examinarán:
1. Ingresos anuales
Las ventas anuales jugarán un papel importante en la toma de decisiones de los financiadores. Si los ingresos aumentan, los prestamistas estarán más dispuestos a arriesgarse. Quieren estar seguros de que el prestatario podrá reembolsar el préstamo. Naturalmente, los prestamistas buscan rentabilidad. No es solo lo que gana, es lo que se queda.
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2. Deuda corriente
Los prestamistas preguntarán a quién más le debe dinero la empresa. Una empresa que ya está pagando un préstamo comercial puede tener problemas para conseguir otro. Los nuevos prestamistas no quieren estar en 'segunda posición' para el reembolso.
3. Flujo de caja
Los prestamistas quieren determinar qué tan bien se administra el dinero de una empresa y cuánto efectivo hay disponible. Esta información ayudará a los prestamistas a determinar si el prestatario puede pagar sus deudas. La mayoría de los prestamistas pedirán al menos tres meses de extractos bancarios que muestren un flujo de caja reciente.
Préstamos disponibles para dueños de negocios con mal crédito.
Los adelantos en efectivo para comerciantes son comunes para empresas con mal crédito. Estos prestamistas mostrarán a las empresas una suma de dinero que se devolverá, con intereses, a partir de los recibos diarios de la tarjeta de crédito. Dado que los prestamistas toman un porcentaje de las ventas de un día, el propietario de la empresa paga menos cuando las ventas son lentas y más cuando el negocio es dinámico.
El financiamiento por adelantado en efectivo proporciona dinero rápidamente cuando el propietario de un negocio necesita completar un trato, pagar una factura inesperada o simplemente necesita capital de trabajo. Los cronogramas de pago están vinculados al éxito de la empresa, más que al calendario.
Los anticipos pueden ser tan pequeños como $ 5,000 y tan grandes como $ 200,000. Las aprobaciones a menudo se realizan en uno o dos días. Las empresas de anticipos de efectivo basan sus decisiones en las operaciones actuales y las próximas proyecciones de ventas. Por lo general, prefieren negocios en funcionamiento durante al menos un año con ventas mensuales con tarjetas de crédito superiores a los $ 10,000. El período de recuperación típico es de seis a 12 meses.
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Debido a que las empresas comerciales de anticipos en efectivo tienen un alto costo de capital, el peligro es que una empresa que les pida prestado pagará continuamente un interés del 20% o más. Eso no es sostenible a largo plazo.
Entonces, ¿cómo puede una empresa con mal crédito obtener una financiación de menor coste?
• Pagar las deudas a tiempo
• Mantener un saldo bancario promedio diario más alto
• Sea rentable (si ese no es el caso actualmente)
• Verifique continuamente su puntaje crediticio para determinar si está mejorando
Eventualmente, si una empresa tiene éxito, el propietario puede solicitar un préstamo de menor costo.
